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Financer l'achat de sa résidence secondaire


Les crédits les moins chers sont malheureusement réservés à l’achat d’une résidence principale. Mais bonne nouvelle, les taux actuels des crédits immobiliers sont vraiment bon marché.

Impossible de décrocher un prêt à taux zéro ou 1% logement pour acheter une maison de villégiature à la campagne ou à la mer. Ces financements subventionnés sont destinés à aider les ménages à accéder à la propriété. Ils sont tous réservés à l’acquisition de la résidence principale, à l’exception des prêts épargne logement.

 Les prêts épargne logement  Les prêts bancaires
1. Les prêts épargne logement

Si vous êtes plutôt « fourmi » que « cigale », vous détenez sans doute un plan et/ou un compte d’épargne logement (PEL, CEL). Ces formules deux en un, vous permettent dans un premier temps d’épargner et, ensuite, dans un second temps d’emprunter à un taux fixé dès la souscription.

Le PEL

Tout le monde peut ouvrir un PEL, y compris un enfant dès sa naissance. Il suffit d'opérer un dépôt initial minimum de 225 € et ensuite d'effectuer des versements réguliers minimum, au choix de 45 €/mois, 135 €/trimestre, 270 €/semestre ou 540 €/an. Des versements ponctuels sont également autorisés. La durée du plan est de 4 ans minimum et de 10 ans maximum. Le plafond des dépôts est de 61 200 euros. À l'issue du plan, il est possible d’emprunter au maximum 92 000 €, sur une durée de 2 à 15 ans. Un plafond cependant rarement atteint puisque que le montant du prêt accordé est fonction des intérêts accumulés au cours des années précédentes et de la durée d’emprunt.
À titre d’exemple, avec un versement initial de 1 000 € et des versements mensuels de 150 €, l’emprunteur obtiendra au mieux, au bout de 4 ans d’épargne, un prêt égal à 45 488 € … à rembourser sur deux ans, à raison de 1 977,76 € par mois ! Et si la durée de remboursement est allongée de deux à sept ans, le montant maximum du prêt lui sera ramené de 45 488 à 13 112 €.

Date d’ouverture du PEL Taux de rémunération hors prime Taux de rémunération avec prime Taux du prêt hors assurance

Du 9 juin 1998
au
25 juillet 1999

2,90 % 4 % 4,60%
Du 26 juillet 1999
au
30 juin 2000
2,61 % 3,60 % 4,31%
Du 1er juillet 2000
au
31 juillet 2003
3,27 % 4,50 % 4,97%
Depuis le 1er août 2003 2,50 % 3,50 % 4,20%

Le CEL

À condition de verser au minimum 300 € au départ et ensuite 75 € par an, il est possible d’emprunter à taux préférentiel (3 % depuis août 2003) à partir d’une phase d’épargne de 18 mois minimum. Le montant plafond du prêt accordé est de 23 000 €, sur une durée variable de 2 à 15 ans.

Contact utile

Pour tout savoir sur l’épargne logement et connaître tous les taux de rémunération et de crédits applicables aux PEL et CEL selon leurs dates d’ouverture, consultez le site de l’administration française : www.service.public.fr.
ou celui du ministère du logement : www.logement.gouv.fr .

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2. Les prêts bancaires

Vous ne pouvez pas bénéficier d’un tel prêt ? Adressez-vous à votre banque. Une chance, les taux d’intérêt sont particulièrement bon marché actuellement ! Vous pouvez en effet espérer emprunter à partir de
  • 3,70 % hors assurance à taux fixe : taux effectif global de 3,90 % assurance et frais de dossier compris
  • 3,4 % à peine (TEG de 3,60 %) pour les taux révisables les plus sûrs, c’est-à-dire munis d’un plafond (« cap ») à la hausse qu’ils ne pourront jamais dépasser.
Les frais de dossier s’élèvent en général à 1 % du montant du prêt, et les assurances, oscillent entre 0,20 et 0,40 % selon votre âge et votre état de santé.

Contacts utiles

Pour trouver un financement adapté à vos besoins et à vos possibilités, vous pouvez vous adresser à un courtier en crédits, comme Cafpi, ACE ou Meilleur Taux. Il ne vous en coûtera rien puisque leurs honoraires représentent les frais de dossier que vous ne verserez pas à votre banque !

ACE : http://www.credit-immobilier-ace.com
Cafpi : http://www.cafpi.fr
Meilleur Taux : http://www.meilleurtaux.com

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